公积金贷多少，可以覆盖你的房贷
作者 | 陈良贤 实习生 张淑祺
设计 | 王亚赛
编辑 | 吕妍
这几天，关于公积金制度改革的呼声越来越高。
一是因为时隔十年，公积金制度改革再次被写入政府工作报告，且报告强调“下调个人住房公积金贷款利率”；二是这两年的放松限购措施，如多子女家庭购房支持、地方层面的公积金贷款额度上调等政策，也来到了重要的时间节点。
日前，上海市住房城乡建设管理委、市房屋管理局等五部门联合印发《关于进一步优化调整本市房地产政策的通知》（以下简称新政）。此次新政重点围绕限购、公积金贷款、房产税等三方面优化，支持刚性和改善性住房需求。
显著提高公积金贷款额度是本次新政一大看点。除了将缴存人家庭购买首套住房的公积金贷款最高额度从 160 万元提高至 240 万元，新政还提出多子女家庭和购买符合规定的二星级及以上新建绿色建筑住房的，公积金最高贷款额度可分别上浮 20%和 15%。同时符合以上两项条件的，公积金最高贷款额度上浮 35%，即最高可达 324 万元，位居全国首位。
除了上海，近一年来，国内多个城市从不同程度上提升了公积金贷款额度。
澎湃美数课工作室梳理，目前全国至少已有 32 个城市将双职工家庭首套房可贷公积金额度设置为 120 万元及以上，其中有 8 个城市的额度达 150 万元。
例如去年 4 月，无锡市住房公积金管理中心调整公积金贷款额度，将夫妻共同贷款最高额度从 100 万元调整为 150 万元，同时购买首套自住住房的还可叠加 20 万元，相当于双职工家庭首套房可贷公积金额度达到了 170 万元，是上海此次新政发布前公积金贷款额度最高的城市。
另据《21 世纪经济报道》引用中指研究院的统计，2025 年各地围绕公积金贷款政策优化，出台了约 280 条政策，频次为各类房地产政策最高。从具体措施上，以提高公积金贷款额度、调整公积金贷款套数认定、优化“商转公”、扩宽提取公积金使用范围等为主要优化方向。
为什么这么多城市在提高公积金贷款额度？
据住房城乡建设部等部门发布的《全国住房公积金 2024 年年度报告》显示，截至 2024 年末，住房公积金累计缴存总额 327941.35 亿元，缴存余额 109252.79 亿元，同比增长 8.61%。
《人民日报》评论部在《中央“点名”住房公积金，释放什么信号？》一文提到，“2016 年，全国公积金缴存余额是 4.56 万亿元；到 2024 年底，涨到了 10.9 万亿元，翻了一倍多。这么大一笔钱躺在账上，效能还有提升空间，确实是值得改革了。”
之所以会出现这种情况，广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，原因之一是公积金的缴存额度存在区域等方面差异：部分热点城市公积金缴存额度较高，但住房价格也较高，公积金贷款作用有限。
以上海一套 90 平米售价 450 万的二手房为例，在新政出台前，双职工家庭若是购买首套房，不叠加其他条件，公积金贷款额度只能达到房价的 36%，而现在能到 53%，在一线城市中该比例仅次于广州。
苏商银行特约研究员武泽伟向《中国经营报》分析称，与其他城市相比，上海此次公积金新政的调整节奏和力度释放出明确的信号：一线城市正从“保刚需”向“促改善”纵深推进，政策工具箱已从碎片化修补转向系统化集成。此次将首套公积金贷款额度从 160 万元大幅提升至 240 万元，叠加多子女和绿色建筑因素后最高可达 324 万元，这一全国领先的额度标准直接回应了上海高房价下改善型需求的支付痛点。
作为中国最早开始实施住房公积金制度的城市，1991 年，上海试点住房公积金制度，用“个人存储、单位资助”方式，来化解住房商品化初期资金短缺困境。上海经验很快被多个城市借鉴，到 1993 年末，全国共有 131 个城市建立了住房公积金制度。
如今 30 多年过去，在“深化住房公积金制度改革”的背景下，上海又打出了一套精准适配房地产市场政策的“组合拳”。这可能也预示着在未来，住房公积金会在扩内需中发挥更大作用。
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